VL Vergleich der Förderung von vermögenswirksamen Leistungen
Anlageform | Einkommens- grenzen für staatliche Förderung | Maximale Förderung im Jahr | Vor- und Nachteile | Rendite und Risiko | Für welche Anlegergruppen geeignet? |
Fondssparplan | 17.900 € Ledige bzw. 35.800 € Verheiratete (zu versteuerndes Einkommen) | 400 € im Jahr maximal, sonst 20 Prozent der eingezahlten VL | Ein Fondssparplan hat durchschnittlich die größten Renditen erwirtschaftet, allerdings unter größeren Schwankungen. Zwischenzeitlich kann die Anlage auch mal ins Minus rutschen. | Der Durchschnitt aller Aktienfonds in Deutschland liegt bei etwa 9 Prozent. Top Fonds schaffen bis zu 11 Prozent im Jahr. | Für denjenigen, der eine hohe Rendite anstrebt und das Geld auch nach den 7 Jahren Anspardauer nicht zwingend braucht. |
Betriebliche Altersvorsorge | Keine VL Leistungen | 0 | Der VL Anleger kann Steuern und Sozialabgaben auf die VL Zahlungen sparen. Er kann über das eingezahlte Geld aber erst im Rentenalter verfügen. Unflexibel | Je nach Anlageform zwischen 1 und 3 Prozent. | In Sondersituationen, wenn z.B. kein Anspruch auf Förderung besteht und der Steuerfreibetrag für die AV von 4320 Euro noch nicht voll erreicht ist. |
Banksparplan | Keine VL Leistungen | 0 | Vorteil: keine negative Rendite möglich. Nachteil: bietet eine sehr geringe Verzinsung und wird nicht vom Staat gefördert. | Zwischen 0,1 Prozent und 1,0 Prozent fester Bestandteil. | Für VL Anleger, die keine Förderung erhalten und keine Wertschwankungen in Ihrer Anlage wünschen. |
Kapitallebens- versicherung | Keine VL Leistungen | 0 | Vorteile bei der derzeitigen Verzinsung. Nachteil: lange Laufzeiten sollte durchgehalten werden, vorzeitiger Ausstieg mit hohen Verlusten! | 2,0 Prozent bis ca. 3,5 Prozent. | Wer keine Förderung erhält und mögliche Steuervorteile nutzen kann. |
Bausparvertrag | 20.0000 € bzw. 40.000 € (zu versteuerndes Einkommen; § 13 Abs. 1 VermBG) | 470 € im Jahr maximal, 9 Prozent der eingezahlten VL | Vorteil: Hoher Auszahlungsbetrag zu Zeitpunkt X möglich. Staatliche Förderung. Nachteil: Wenig Rendite bei Ansparphase, Kreditphase an Immobilienzweck gebunden. | Liegt bei 0,05 bis 1,25 Prozent in der Ansparphase | Wer keine Wertschwankungen seiner Anlage wünscht und Förderung erhält. Vorteile für Immobilienbesitzer. |
Baukredit Tilgung | 20.0000 € bzw. 40.000 € (zu versteuerndes Einkommen; § 13 Abs. 1 VermBG) | 470 € im Jahr maximal, 9 Prozent der eingezahlten VL Leistungen | Kredite können schneller zurückgezahlt werden, dadurch fast immer höhere Rendite als Ansparprodukte. | Kreditzinsen liegen bei 1,5 bis 3,5 Prozent derzeit. | Jeder, der einen Kredit auf seine Immobilie abzahlen muss und dessen Bank eine zusätzliche Tilgung akzeptiert. |
Welchen VL Sparplan man wählt hängt also auch von den eigenen Zielen in der Zukunft ab. Vermögenswirksame Leistungen kann man aus unserer Sicht aber unter allgemeinen Förderungs- und Renditegesichtspunkten am besten in einen VL Fondssparplan einzahlen. Denn neben der guten Förderung mit der Arbeitnehmersparzulage haben Investmentfonds auch eine durschnittliche Rendite von etwa 9 Prozent in der Vergangenheit gehabt. Daraus kann sich nach einigen Jahren ein ganz ansehnliches Sümmchen ergeben, ohne daß man selbst große Beträge in den VL Sparplan gezahlt hätte.